In het kortAnnuïteitenhypotheek: Je bruto maandlast blijft gedurende de rentevastperiode elke maand gelijk. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af; later draait dit om.
Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af. Hierdoor zakken je schuld én je maandlasten gestaag. Je start met hogere maandlasten, maar bent over de totale looptijd goedkoper uit.
Overeenkomst: Beide hypotheekvormen lossen de schuld in maximaal 30 jaar volledig af, wat de voorwaarde is voor recht op hypotheekrenteaftrek bij nieuwe hypotheken.
Combineren: Het is mogelijk om een hypotheek op te splitsen in een annuïtair en een lineair deel om de maandlasten optimaal af te stemmen op jouw toekomstplannen.
Wat is het verschil tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek?
Het belangrijkste verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek zit in het verloop van de maandlasten en het tempo waarin je de schuld aflost.
Bij een annuïteitenhypotheek starten je bruto maandlasten lager, omdat je in de eerste jaren voornamelijk rente betaalt en slechts een klein deel aflost. Bij een lineaire hypotheek los je vanaf dag één elke maand een vast bedrag af op de hoofdsom. Hierdoor daalt de schuld sneller, waardoor het rentedeel en de totale maandlasten elke maand afnemen.
Over de gehele looptijd van 30 jaar is een lineaire hypotheek qua totale rentekosten goedkoper dan een annuïteitenhypotheek.
Hoe werkt het maandlastenverloop?
Om het verschil in maandlasten helder te maken, kijken we naar hoe beide vormen zich gedurende de looptijd van 30 jaar ontwikkelen:
Verloop bij Annuïteit:
Bruto maandlast: Blijft exact gelijk tijdens de rentevastperiode.
Netto maandlast: Stijgt licht gedurende de looptijd. Omdat je steeds meer aflost en minder rente betaalt, neemt het belastingvoordeel uit hypotheekrenteaftrek geleidelijk af.
Verloop bij Lineair:
Bruto maandlast: Is in het begin het hoogst en daalt vervolgens elke maand
Netto maandlast: Daalt gedurende de gehele looptijd gestaag, omdat zowel de schuld als de rente afnemen.
Overeenkomsten tussen annuïteit en lineair
Sinds de verscherping van de hypotheekregels op 1 januari 2013 zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek voor starters de enige twee vormen waarbij recht bestaat op hypotheekrenteaftrek.
De belangrijkste overeenkomsten zijn:
Volledige aflossing: Bij beide vormen los je de hypotheek binnen maximaal 30 jaar volledig af.
Fiscaal voordeel: Beide vormen voldoen aan de eisen voor hypotheekrenteaftrek.
Afname belastingvoordeel: Bij allebei de vormen neemt het netto belastingvoordeel tijdens de looptijd af. Bovendien is de hypotheekrenteaftrek fiscaal begrensd op het basistarief in de inkomstenbelasting.
Voor- en nadelen op een rij
Annuïteitenhypotheek
Voordelen:
Lage beginmaandlasten vergeleken met lineair.
Maximale leencapaciteit op basis van je huidige inkomen.
Financiële ademruimte aan de start van je wooncarrière.
Nadelen:
Langzamere vermogensopbouw in de eerste jaren.
Per saldo meer totale rentekosten over 30 jaar.
Lineaire hypotheek
Voordelen:
Je bouwt direct vanaf maand één snel eigen vermogen op.
Je totale rentelasten over 30 jaar zijn aanzienlijk lager.
Je maandlasten worden in de toekomst steeds lager.
Nadelen:
Hoge maandlasten in de beginjaren.
Kan op basis van je huidige inkomen de maximale leencapaciteit beperken.
Wat zijn jouw hypotheekmogelijkheden?
Bespreek jouw persoonlijke situatie vrijblijvend met mij.
Wanneer kies je voor welke hypotheekvorm?
Welke vorm het beste bij jouw situatie past, hangt af van je huidige financiële ruimte en je verwachtingen voor de toekomst.
Kies voor een annuïteitenhypotheek als:
Je net start op de woningmarkt en aan het begin van je carrière staat.
Je de maandlasten in de eerste jaren zo laag mogelijk wilt houden.
Je verwacht dat je inkomen in de toekomst gaat stijgen.
Kies voor een lineaire hypotheek als:
Je direct voldoende ruimte in je budget hebt om hogere beginlasten op te vangen.
Je in de toekomst minder wilt gaan werken, een kinderwens hebt of eerder wilt stoppen met werken en lagere woonlasten wenst.
Je onderaan de streep zo min mogelijk totale rente aan de bank wilt betalen.
Combinatie van annuïteit en lineair
Je bent niet verplicht om 100% voor één vorm te kiezen. Het is mogelijk om een hypotheek op te splitsen in twee leningdelen: een deel annuïtair en een deel lineair.
Door deze vormen te combineren, kun je een hypotheek samenstellen met een maandlastenpatroon dat precies aansluit bij jouw specifieke wensen en toekomstplannen.
Veelgestelde vragen
-
Omdat de maandlasten in de eerste jaren lager zijn dan bij een lineaire hypotheek. Dit geeft starters en doorstromers meer financiële ruimte bij de aankoop van een woning.
-
Bij de meeste geldverstrekkers is het mogelijk om een annuïteitenhypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek (of andersom), mits je inkomen en de acceptatievoorwaarden van de bank dit toelaten.
-
Bij beide vormen verlaagt een extra aflossing direct je schuld en je maandelijkse rentelasten. Bij een lineaire hypotheek versnel je het effect van de dalende maandlasten extra.
Verder lezen
Dit artikel is algemene informatie, geen persoonlijk advies. Je mogelijkheden hangen af van je volledige situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
