Bouwdepot: Wat is het en hoe werkt het precies in 2026?
Ga je een woning bouwen, een bestaand huis verbouwen of je woning verduurzamen? Dan krijg je te maken met een bouwdepot. Een bouwdepot is een speciale, geblokkeerde bankrekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Het geld dat je leent voor de bouw of verbouwing wordt op deze rekening gestort. Vanuit dit depot betaal je rechtstreeks de rekeningen van de aannemer, installateur of bouwmarkt.
In deze complete gids van Advisiyo lees je exact hoe een bouwdepot werkt, wat je er wel en niet uit mag betalen, hoe de rentevergoeding werkt en welke fiscale regels gelden. Met de gratis hypotheekcheck van Advisiyo krijg je snel inzicht in haalbaarheid, maandlasten
🌟 Waarom je bouwdepot en hypotheek regelen via Advisiyo?
100% Onafhankelijk: Wij vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers op voorwaarden en bouwdepotrentes.
Binnen 24 uur persoonlijk advies
Gratis & vrijblijvend oriëntatiegesprek: Direct inzicht in jouw persoonlijke mogelijkheden.
Eén helder tarief: Vooraf volledige transparantie over de advies- en bemiddelingskosten.
Hoeveel bouwdepot kun jij krijgen? Bereken het direct
Bereken hoeveel overwaarde jij kunt opnemen
Krijg direct een eerste indicatie van je mogelijkheden en maandlast. Daarna kun je meteen een gratis gesprek plannen of een terugbelverzoek achterlaten.
Start je gratis check
Vul eerst je basisgegevens in. Daarna zie je direct je eerste uitkomst.
Wat wil je nu doen?
Kies direct de stap die het beste bij je past. Meestal werkt direct plannen het prettigst, maar een terugbelverzoek is ook mogelijk.
Liever dat we je terugbellen?
Laat hieronder je gegevens achter. Dan nemen we vrijblijvend contact met je op om je mogelijkheden samen door te nemen.
Snel eerste inzicht
Je ziet direct of opnemen van overwaarde in jouw situatie kansrijk lijkt.
Persoonlijk vervolg
In een gesprek kijken we naar jouw doel, maandlasten en vervolgstappen.
Veilig en zorgvuldig
Je gegevens worden alleen gebruikt voor je aanvraag en persoonlijk contact.
Bouwdepot: Kernkenmerken in een overzicht
Als je een bouwdepot afsluit, gelden er een aantal belangrijke basisregels en financiële kenmerken:
Het doel van het depot: Een bouwdepot is uitsluitend bedoeld voor het financieren van de nieuwbouw, verbouwing of verduurzaming van je eigen woning (hoofdverblijf).
Looptijd: Het depot blijft standaard 1 tot 2 jaar open. Bij een verbouwing is dit meestal 1 tot 1,5 jaar, terwijl je bij nieuwbouw vaak 2 jaar de tijd krijgt.
Rentevergoeding (depotrente): Je ontvangt rente over het saldo dat nog op de depotrekening staat. Deze vergoeding is bij de meeste banken exact gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Declareren van kosten: Facturen van de aannemer en bonnetjes van de bouwmarkt dien je eenvoudig in via de app of het online portaal van je geldverstrekker. Houd wel rekening met een minimaal declaratiebedrag van meestal € 50,- tot € 100,- per keer.
Fiscale status (Box 1): De hypotheekrente over het bouwdepot en de eenmalige advies- en notariskosten zijn fiscaal aftrekbaar in Box 1, mits de uitgaven aantoonbaar zijn gedaan voor de eigen woning.
Restant saldo na afloop: Is je verbouwing afgerond en staat er nog geld op de depotrekening? Dit overgebleven bedrag mag je niet vrij besteden, maar wordt door de bank automatisch ingezet als verplichte extra aflossing op je hypotheek.
Hoe werkt de rente van een bouwdepot?
Het financiële principe van een bouwdepot is simpel: je betaalt rente over je totale hypotheek, maar je ontvangt ook rente over het geld dat nog in je bouwdepot staat (de zogeheten depotrente).
Gelijkheid tussen hypotheekrente en depotrente
Bij de meeste geldverstrekkers is de rente die je krijgt over het saldo in je bouwdepot exact gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
💡 Rekenvoorbeeld depotrente:
Sluit je een hypotheekverhoging van € 30.000 af tegen 4,0% rente? Dan betaal je op dag één 4,0% rente over het geleende bedrag, maar ontvang je ook 4,0% rente over de € 30.000 die nog in het depot staat. Per saldo kost het bouwdepot je op dat specifieke moment € 0 per maand.
Waarom stijgen je netto maandlasten tijdens de verbouwing?
Zodra de verbouwing start en je facturen gaat betalen, daalt het saldo in je bouwdepot. Omdat er minder geld in het depot staat, ontvang je minder rentevergoeding. De bruto hypotheekrente die je betaalt blijft echter gelijk. Hierdoor gaan je netto maandlasten stap voor stap omhoog naarmate de bouw vordert. Wanneer het bouwdepot helemaal leeg is, betaal je de volledige maandlast van je hypotheek.
Wat mag je wel en niet betalen uit een bouwdepot?
De Belastingdienst stelt strenge regels aan wat je uit een bouwdepot mag financieren. De hoofdregel luidt: het geld moet aantoonbaar worden besteed aan zaken die aard- en nagelvast aan de woning zijn verbonden en de waarde van de woning verhogen of in stand houden.
🟢 Dit mag wel uit het bouwdepot:
Arbeid van professionals: Kosten voor de aannemer, architect, installateur, stucadoor, loodgieter en schilder.
Bouw- en klusmaterialen: Hout, cement, leidingen, verf, tegels, isolatiemateriaal en sanitair.
Vaste voorzieningen: Een nieuwe keuken, badkamer, toilet, dakkapel, uitbouw of schuifpui.
Vaste vloeren: Verlijmd parket, gietvloeren, plavuizen of verlijmd PVC (vloeren die niet zonder beschadiging te verwijderen zijn).
Verduurzaming: Zonnepanelen, (hybride) warmtepomp, spouwmuur-, dak- of vloerisolatie en HR++ glas.
Vaste tuinaanleg: Bestrating of vaste tuinaanleg bij nieuwbouw (mits meegenomen in het taxatierapport).
🔴 Dit mag niet uit het bouwdepot:
Roerende zaken / Inboedel: Losse meubels, bankstel, eettafel, losse kasten en televisies.
Losse vloeren & raamdecoratie: Kliklaminaat, losliggend tapijt, gordijnen, jaloezieën en vitrages.
Losse apparatuur: Een losse koelkast, wasmachine, droger of magnetron.
Gereedschap & Verhuizing: Aankoop van boormachines, steigers, huren van een verhuisbus of verhuisbedrijf.
Consumpties & Kleingoed: Eten/drinken voor klussers of kwasten en klein handgereedschap.
⚠️ Let op drempelbedragen: Veel banken hanteren een minimaal declaratiebedrag (bijv. € 50,- of € 100,- per declaratie). Spaar kleine bonnetjes van de bouwmarkt op en dien ze gebundeld in.
Voorwaarden, looptijd en regels van een bouwdepot
Wanneer je een bouwdepot opent, gelden er een aantal belangrijke spelregels:
Looptijd en verlenging: Bij een verbouwing is de looptijd 1 tot 2 jaar; bij nieuwbouw 2 jaar (soms verlengbaar met 1 jaar). Let op: bij verlenging na het 2e jaar vervalt bij veel banken de rentevergoeding over het resterende saldo!
Geen verhoging achteraf: Het bouwdepot staat vast zodra de hypotheek passeert bij de notaris. Tussentijds verhogen kan niet zonder dat er een nieuwe hypotheekaanvraag wordt opgestart.
Restant saldo: Is de verbouwing klaar en staat er nog geld op de rekening? Dit restbedrag wordt door de bank automatisch gebruikt als verplichte extra aflossing op je hypotheek.
Fiscale regels & Hypotheekrenteaftrek (2026)
Het bouwdepot valt onder de regels voor de eigenwoningforfait en inkomstenbelasting (Box 1):
Hypotheekrenteaftrek: De rente die je betaalt over het bouwdepotgedeelte is gedurende de looptijd (maximaal 2 jaar) aftrekbaar in Box 1, mits het geld aantoonbaar wordt gebruikt voor de eigen woning.
Per saldo verrekenen: Voor de belastingaangifte trek je de ontvangen depotrente af van de betaalde hypotheekrente. Het netto verschil voer je in als aftrekpost.
Eenmalige kosten aftrekbaar: De advieskosten van Advisiyo, taxatiekosten en notariskosten voor het afsluiten van de verbouwingshypotheek zijn eenmalig volledig fiscaal aftrekbaar.
Is een bouwdepot verplicht bij een verbouwing?
Een bouwdepot is niet standaard verplicht. Of een geldverstrekker een depotrekening eist, hangt primair af van het acceptatiebeleid van de bank, de gekozen hypotheekvorm en de aard van de verbouwing.
Wanneer eist de bank WEL een bouwdepot?
Garantie op woningwaarde: Bij nieuwbouw en ingrijpende verbouwingen wil de bank de zekerheid dat het geleende geld daadwerkelijk in het huis wordt geïnvesteerd. Dit borgt dat de vooraf getaxeerde marktwaarde ná verbouwing ook echt wordt behaald.
Standaard acceptatievoorwaarden: Veel geldverstrekkers hanteren in hun reglementen een strikte depotplicht bij hypotheekverhogingen voor verbouwingen, ongeacht de exacte omvang van de klus.
Wanneer is een bouwdepot NIET verplicht (direct op je rekening)?
Bankspecifiek versoepeld beleid: Sommige geldverstrekkers kiezen er op basis van hun productvoorwaarden voor om het extra geleende bedrag bij bepaalde verbouwings- of onderhoudsprojecten in één keer rechtstreeks op je privérekening te storten.
Specifieke verduurzamingskredieten: Bij bepaalde energiebespaarleningen of verduurzamingsproducten hanteren banken soms een directe uitkering, waardoor je geen tussentijdse declaraties hoeft in te dienen.
⚠️ Belangrijke fiscale waarschuwing (Box 1)
Stort de geldverstrekker het bedrag rechtstreeks op je betaalrekening zonder bouwdepot? Bewaar alsnog alle facturen, offertes en kassabonnetjes zorgvuldig. Om aanspraak te maken op hypotheekrenteaftrek in Box 1, moet je bij een controle van de Belastingdienst altijd kunnen bewijzen dat het geleende geld voor volle 100% is besteed aan het verbeteren of verduurzamen van je eigen woning.
Bouwdepot declareren van rekeningen in 4 stappen
-
Factuur ontvangen & controleren
Stap 1 - Controleer de factuur
Controleer of de nota van de aannemer of bouwmarkt op jouw naam en het adres van de woning staat, met een duidelijke omschrijving van de gewerkte uren of materialen. -
Dien de rekening in bij de bank
Stap 2 - Upload via app/portaal
Via de app of bankomgeving upload je een foto of PDF van de factuur. Je geeft aan of de bank rechtstreeks de leverancier moet uitbetalen of dat het een terugbetaling aan jezelf betreft. -
Controle door de geldverstrekker
Stap 3 - Beoordeling
De bank controleert of de uitgave voldoet aan de bouwdepotregels en overeenkomt met de vooraf ingediende verbouwingsspecificatie. -
Uitbetaling binnen 1 tot 3 werkdagen
Stap 4 - Uitbetaling
Na goedkeuring wordt het bedrag overgemaakt naar de leverancier of naar je eigen rekening. Het saldo in je bouwdepot wordt direct bijgewerkt.
Veelgestelde vragen over het bouwdepot
-
Niet per se. Je kunt de verbouwing meefinancieren in je hypotheek mits je inkomen dit toelaat én de woningwaarde ná verbouwing voldoende stijgt. Wel geldt dat je maximaal 100% van de marktwaarde ná verbouwing mag lenen (of tot 106% bij verduurzaming). Blijken de verbouwingskosten hoger dan de waardestijging? Dan moet je het verschil met eigen geld bijleggen.
-
Geld in het bouwdepot mag uitsluitend worden gebruikt voor de goedgekeurde verbouwing. Blijft er na afloop van de klus een restbedrag over? Dan gebruikt de bank dit verplicht als extra aflossing op je hypotheekschuld. Je kunt het overgebleven geld niet opnemen voor consumptieve uitgaven.
-
Ja, veel geldverstrekkers hanteren een drempelbedrag van € 50,- tot € 100,- per declaratie. Kleine bonnetjes van de bouwmarkt spaar je op om ze in één keer gebundeld in te dienen.
-
De meeste banken verwachten dat je binnen enkele maanden na het passeren van de hypotheek start met declareren. De totale looptijd bedraagt gemiddeld 1 tot 2 jaar.
Wil je weten of overwaarde opnemen voor jou mogelijk is? Plan vrijblijvend een gesprek en krijg snel inzicht in je opties, maximale hypotheek en maandlasten.
Bekijk ook:
- Hypotheekcheck
- Kosten hypotheekadvies
- Plan een gesprek
- Hypotheek verhogen
Overwaarde opnemen
Overwaarde opnemen ASR
Overwaarde opnemen Rabobank
Overwaarde opnemen ING
Overwaarde opnemen ABN AMRO
Overwaarde opnemen Florius
Overwaarde opnemen Aegon
Overwaarde opnemen Argenta
Overwaarde opnemen NIBC
Overwaarde opnemen Nationale Nederlanden
Overwaarde opnemen Hypotrust
Overwaarde opnemen BLG
Wat kost € 100.000 overwaarde opnemen?
Wat kost € 30.000 overwaarde opnemen?
Wat kost € 50.000 overwaarde opnemen?
Wat kost € 40.000 overwaarde opnemen?
Hypotheek verhogen per geldverstrekker
- Hypotheek verhogen zonder notaris
- Hypotheek verhogen voor verduurzaming
Wat anderen over Advisiyo zeggen
-
Ik ben ze enorm dankbaar voor hun werk. Ze zijn het enige bedrijf dat me een kans gaf op een hypotheek, nadat ik pas anderhalf jaar in Nederland woonde. Ze zorgden voor vertalingen (ik spreek Spaans) en waren bij elke stap enorm behulpzaam. Binnen een paar maanden hadden we de hypotheek binnen, dankzij Advisiyo en vooral Youssef Hassan.
Antonio Perez ⭐⭐⭐⭐⭐
-
Goed geholpen door Youssef bij mijn eerste hypotheekaanvraag. Alles werd duidelijk uitgelegd en bij vragen kwam er altijd snel een antwoord, zelfs in het weekend :)
Ilja ⭐⭐⭐⭐⭐
-
Het contact verliep naar volle tevredenheid. Wij voelden ons als klant serieus genomen. Alle vragen die wij hadden, werden snel beantwoord. Youssef is vriendelijk, rustig, geduldig en betrokken. Kortom, prima zaken gedaan met Advisiyo.
Carla ⭐⭐⭐⭐⭐