Overwaarde opnemen: Voorwaarden, kosten & stappenplan
Overwaarde opnemen betekent dat je de opgebouwde meerwaarde van je woning (de actuele marktwaarde minus je openstaande hypotheekschuld) omzet in liquide middelen. Dit doe je door je bestaande hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek af te sluiten of je hypotheek over te sluiten. Het vrijgekomen bedrag is te gebruiken voor verduurzaming, verbouwing, pensioenaanvulling of consumptieve doelen.
Wil je overwaarde opnemen voor een verbouwing, verduurzaming of als aanvulling op je vermogen? Met onze hypotheekcheck krijg je snel inzicht in haalbaarheid, maandlasten en kosten.
✅ Indicatie maximale verhoging
✅ Onderhands / tweede hypotheek / bouwdepot
✅ Inzicht in kosten en documenten
✅ Binnen 24 uur persoonlijk advies
Check direct hoeveel overwaarde jij kunt opnemen
Bereken hoeveel overwaarde jij kunt opnemen
Krijg direct een eerste indicatie van je mogelijkheden en maandlast. Daarna kun je meteen een gratis gesprek plannen of een terugbelverzoek achterlaten.
Start je gratis check
Vul eerst je basisgegevens in. Daarna zie je direct je eerste uitkomst.
Wat wil je nu doen?
Kies direct de stap die het beste bij je past. Meestal werkt direct plannen het prettigst, maar een terugbelverzoek is ook mogelijk.
Liever dat we je terugbellen?
Laat hieronder je gegevens achter. Dan nemen we vrijblijvend contact met je op om je mogelijkheden samen door te nemen.
Snel eerste inzicht
Je ziet direct of opnemen van overwaarde in jouw situatie kansrijk lijkt.
Persoonlijk vervolg
In een gesprek kijken we naar jouw doel, maandlasten en vervolgstappen.
Veilig en zorgvuldig
Je gegevens worden alleen gebruikt voor je aanvraag en persoonlijk contact.
Kan ik mijn overwaarde opnemen?
Ontdek wanneer overwaarde opnemen mogelijk is en waar geldverstrekkers naar kijken
Het opnemen van overwaarde is in veel situaties mogelijk zodra de marktwaarde van je woning hoger is dan de openstaande hypotheekschuld én je financiële situatie dit toelaat. Door overwaarde op te nemen, zet je het 'vaste geld' in de stenen om in direct beschikbare liquide middelen.
Huiseigenaren kiezen het vaakst voor overwaarde opnemen bij:
Woningverbetering: Het financieren van een verbouwing, aanbouw, nieuwe dakkapel, keuken of badkamer.
Verduurzaming: Het investeren in energiebesparende maatregelen (zoals zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp) om de maandelijkse energielasten te verlagen.
Financiële ruimte of pensioenaanvulling: Het creëren van extra financiële ademruimte voor later, eerder stoppen met werken of als aanvulling op het pensioen.
Schenking of consumptief doel: Het helpen van de kinderen bij de aankoop van een woning, het aanschaffen van een tweede woning of een camper.
Leningen herfinancieren: Het aflossen van duurdere consumptieve leningen om deze onder te brengen tegen de vaak gunstigere hypotheekrente.
Het opnemen van overwaarde is echter nooit een automatische goedkeuring of een simpele uitbreiding van je bestaande contract. Geldverstrekkers beoordelen je aanvraag altijd opnieuw om te bepalen of het op te nemen bedrag leidt tot verantwoorde en haalbare maandlasten.
Belangrijkste beoordelingscriteria bij overwaarde opnemen:
Wil je jouw overwaarde opnemen, dan toetst de geldverstrekker je aanvraag op de volgende vijf punten:
Inkomen en financiële draagkracht: Je huidige (en eventueel toekomstige) toetsinkomen en financiële verplichtingen (zoals BKR-registraties of persoonlijke leningen) worden streng getoetst aan de actuele leennormen.
Actuele marktwaarde van de woning: De marktwaarde (vóór of ná verbouwing) bepaalt de maximale Loan-to-Value (LTV) en vormt de grens voor hoeveel overwaarde je maximaal kunt opnemen.
Bestaande hypotheekstructuur: Er wordt gekeken naar de hoogte van de notariële inschrijving in het Kadaster. Dit bepaalt of je de overwaarde onderhands kunt opnemen of dat een tweede hypotheek via de notaris verplicht is.
Gekozen rentevastperiode: Het leningdeel voor de opgenomen overwaarde wordt afgesloten als een nieuw leningdeel met een eigen rentevastperiode en het op dat moment geldende rentetarief.
NHG-voorwaarden: Loopt je huidige hypotheek via de Nationale Hypotheek Garantie? Dan moet het opnemen van overwaarde eveneens voldoen aan de geldende NHG-normen en de maximale kostengrens.
✅ Overwaarde opnemen betekent dus niet dat het bestaande contract automatisch wordt verhoogd. De aanvraag wordt door de bank opnieuw getoetst op inkomen en woningwaarde. Bij Advisiyo berekenen we vooraf wat in jouw situatie haalbaar, verantwoord en fiscaal het meest gunstig is.
De 3 manieren om je overwaarde op te nemen
Ontdek welke route het beste past bij jouw hypotheek en bestedingsdoel
Wil je overwaarde opnemen voor een verbouwing, verduurzaming, consumptieve besteding of als aanvulling op je pensioen? Afhankelijk van je huidige hypotheekcontract, je inschrijving bij het Kadaster en je gewenste leenbedrag, zijn er drie primaire manieren om je overwaarde daadwerkelijk op te nemen.
1. Onderhands overwaarde opnemen (zonder notaris)
Dit is de snelste en goedkoopste manier om overwaarde op te nemen — mits je huidige notariële inschrijving hiervoor voldoende ruimte biedt.
Wat is het? Bij het afsluiten van je huidige hypotheek is er bij de notaris vaak een hogere hypotheekinschrijving vastgelegd dan het bedrag dat je destijds daadwerkelijk hebt geleend. Binnen deze marge kun je extra overwaarde opnemen zonder dat je opnieuw naar de notaris hoeft.
Voordelen:
✅ Geen notariskosten (bespaart al snel € 800 tot € 1.500)
✅ Sneller acceptatie- en uitbetalingsproces
✅ Lage bijkomende afsluitkosten
Belangrijk om te weten:
Je huidige inkomen moet de hogere maandlasten kunnen dragen.
De marktwaarde van je woning moet voldoende gestegen zijn.
Je huidige geldverstrekker moet akkoord gaan met de verhoging.
2. Tweede hypotheek afsluiten (met notaris)
Is er geen of onvoldoende ruimte binnen je bestaande notariële inschrijving? Dan kun je overwaarde opnemen door een tweede hypotheek af te sluiten naast je eerste hypotheek.
Wat is het? Je sluit een aanvullend leningdeel af bovenop je bestaande hypotheek. Omdat de totale hypotheekschuld bij het Kadaster verhoogd wordt, moet je hiervoor opnieuw naar de notaris.
Wanneer kies je hiervoor?
Je hebt geen onderhandse inschrijvingsruimte meer.
Je wilt een groter bedrag aan overwaarde opnemen.
Je wilt je gunstige rente op je eerste hypotheek behouden.
Kosten om rekening mee te houden: Notariskosten, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten.
3. Hypotheek oversluiten naar een nieuwe geldverstrekker
Biedt je huidige geldverstrekker onvoldoende mogelijkheden of een ongunstige rente bij het opnemen van overwaarde? Dan kun je je volledige hypotheek oversluiten.
Wat is het? Je lost je huidige hypotheek in één keer af en vervangt deze door een nieuwe, grotere hypotheek (inclusief de opgenomen overwaarde) bij een andere bank met betere voorwaarden of een scherpere rente.
Wanneer is dit verstandig?
Je rentevaste periode loopt binnenkort af.
Een andere bank biedt veel soepelere acceptatie-eisen voor jouw situatie (bijv. bij pensioeninkomen of ondernemerschap).
Je wilt al je leningdelen bundelen tegen één scherp tarief.
💡 Hoe werkt de uitbetaling bij een verbouwing? (Het Bouwdepot)
Neem je overwaarde op om te verbouwen of te verduurzamen? Dan stort de bank het opgenomen bedrag meestal in een bouwdepot. Dit is een gereserveerde rekening waaruit nota’s en facturen van de aannemer of installateur direct worden betaald. Neem je overwaarde op voor consumptieve doelen (zoals een auto of schenking)? Dan wordt het bedrag rechtstreeks naar je eigen betaalrekening overgemaakt.
Welke manier van overwaarde opnemen past bij jou?
Welke route het meest voordelig en haalbaar is, hangt af van:
De hoogte van je huidige notariële inschrijving;
De actuele marktwaarde van je woning;
Je huidige en toekomstige (pensioen)inkomen;
Je bestedingsdoel (verbouwen, verduurzamen, schenken of vrij besteedbaar).
Wil je weten wat in jouw situatie mogelijk?
Wij kijken graag met je mee en berekenen vrijblijvend jouw mogelijkheden.
Fiscale regels bij overwaarde opnemen: Box 1 vs Box 3
Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek als je overwaarde opneemt?
Wanneer je overwaarde opneemt, heeft de manier waarop je het geld besteedt directe gevolgen voor je belastingaangifte en het recht op hypotheekrenteaftrek. De Belastingdienst maakt hierbij een strikt onderscheid tussen Box 1 (eigen woning) en Box 3 (sparen en beleggen).
Overwaarde opnemen in Box 1 (Eigen woning)
Gebruik je de opgenomen overwaarde voor het verbouwen, verbeteren of verduurzamen van je eigen hoofdverblijf? Dan valt dit aanvullende leningdeel in Box 1.
Hypotheekrenteaftrek: Je behoudt het recht op hypotheekrenteaftrek over het opgenomen bedrag.
Voorwaarde: Je bent wettelijk verplicht om de verhoging in maximaal 30 jaar minimaal annuïtair of lineair af te lossen. Kies je voor een aflossingsvrij leningdeel, dan vervalt de renteaftrek over dat specifieke deel.
Overwaarde opnemen in Box 3 (Consumptief of sparen)
Gebruik je de overwaarde voor consumptieve doelen — zoals de aanschaf van een auto, een schenking aan de kinderen, een tweede woning of als aanvulling op je pensioen? Dan valt het opgenomen bedrag in Box 3.
Hypotheekrenteaftrek: De rente over dit leningdeel is niet fiscaal aftrekbaar.
Aflosvorm: Je bent niet verplicht om annuïtair af te lossen; een aflossingsvrij deel is (indien je inkomen dit toelaat) vaak mogelijk.
Voordeel in Box 3: De hypotheekschuld in Box 3 mag worden afgetrokken van je totale belastbare vermogen, wat je vermogensrendementsheffing kan verlagen.
Vergelijkingstabel: Fiscale verdeling overwaarde opnemen
| Bestedingsdoel | Belastingbox | Hypotheekrenteaftrek? | Verplichte aflosvorm |
|---|---|---|---|
| Verbouwing / Aanbouw | Box 1 | ✅ Ja | Annuïtair of Lineair |
| Verduurzaming (Zonnepanelen / Isolatie) | Box 1 | ✅ Ja | Annuïtair of Lineair |
| Schenking aan kinderen / Familiebank | Box 3 | ❌ Nee | Vrij (Aflossingsvrij mogelijk) |
| Aanvulling op Pensioen / Inkomen | Box 3 | ❌ Nee | Vrij (Aflossingsvrij mogelijk) |
| Consumptief (Auto, Camper, Tweede huis) | Box 3 | ❌ Nee | Vrij (Aflossingsvrij mogelijk) |
Overwaarde opnemen per bestedingsdoel
Ontdek de voorwaarden, voordelen en fiscale spelregels per situatie
Het geld dat vastzit in je stenen kun je voor uiteenlopende doelen benutten. Welke route het meest verstandig is, hangt sterk af van wat je met het geld wilt gaan doen. Hieronder leggen we de drie meest voorkomende bestedingsdoelen uit.
1. Overwaarde opnemen voor een verbouwing (Box 1)
Wil je jouw woning verbeteren, vergroten of moderniseren? Veel huiseigenaren kiezen ervoor om hun overwaarde op te nemen voor een ingrijpende verbouwing. Een slimme zet, want een verbouwing verhoogt niet alleen je dagelijkse wooncomfort, maar zorgt in veel gevallen ook voor een directe stijging van de marktwaarde van je huis.
De meest voorkomende verbouwingsdoelen:
✅ Woonruimte vergroten: Het plaatsen van een aanbouw, uitbouw of dakkapel.
✅ Interieur vernieuwen: Een nieuwe keuken, moderne badkamer of gietvloer.
✅ Functionele uitbreiding: Het realiseren van een extra slaapkamer of een volwaardige thuiswerkplek.
Hoe werkt overwaarde opnemen voor een verbouwing?
Wanneer je overwaarde opneemt voor een verbouwing, kijkt de geldverstrekker niet alleen naar de actuele waarde van de woning, maar ook naar de taxatiewaarde ná verbouwing.
Het Bouwdepot: In de meeste gevallen wordt het bedrag dat je aan overwaarde opneemt niet direct op je eigen betaalrekening gestort, maar gereserveerd in een bouwdepot. Vanuit dit depot worden de rekeningen van aannemers en leveranciers rechtstreeks betaald.
Fiscaal voordeel (Box 1): Omdat je het geld investeert in je eigen hoofdverblijf, valt de lening in Box 1. Dit betekent dat de hypotheekrente over de opgenomen overwaarde fiscaal aftrekbaar is (mits je kiest voor een annuïtaire of lineaire aflosvorm).
💡 Waarom overwaarde benutten in plaats van een persoonlijke lening?
De hypotheekrente bij het opnemen van overwaarde ligt in de regel aanzienlijk lager dan de rente op een consumptief krediet of persoonlijke lening. Bovendien kun je de lasten spreiden over een langere looptijd (tot wel 30 jaar).
2. Overwaarde opnemen voor verduurzaming (Box 1)
Wil je jouw woning toekomstbestendig en energiezuinig maken? Het opnemen van overwaarde is een van de meest aantrekkelijke manieren om verduurzamingsmaatregelen te financieren. Verduurzamen vraagt vaak om een grotere investering vooraf, terwijl de financiële winst pas in de jaren daarna volgt. Door overwaarde hiervoor in te zetten, spreid je de investering overzichtelijk over de toekomst.
Geschikte verduurzamingsmaatregelen:
Isolatie: Vloer-, dak-, spouwmuur- of gevelisolatie en HR++ of Triple glas.
Energie opwekken: Zonnepanelen of een zonneboiler.
Duurzaam verwarmen: Een (hybride) warmtepomp of slimme ventilatiesystemen.
Waarom overwaarde opnemen voor verduurzaming zo populair is:
Direct lagere energielasten: De maandelijkse besparing op je energierekening is in veel gevallen hoger dan de lichte stijging van je bruto hypotheeklasten. Je netto maandlasten kunnen hierdoor direct dalen.
Ruimere leennormen (tot 106% LTV): Kies je voor energiebesparende voorzieningen (EBV)? Dan staan banken toe dat je tot 106% van de marktwaarde financiert in plaats van de standaard 100%.
Beter energielabel & hogere woningwaarde: Een woning met een groen energielabel (A of hoger) is aantrekkelijker bij een eventuele toekomstige verkoop en stijgt sneller in waarde.
Fiscaal aftrekbaar (Box 1): Net als bij een reguliere verbouwing behoud je over het opgenomen deel voor verduurzaming het recht op hypotheekrenteaftrek.
3. Overwaarde opnemen voor consumptieve doeleinden (Box 3)
Wil je de overwaarde opnemen, maar het geld niet in de woning zelf herinvesteren? Zodra de marktwaarde van je woning voldoende is gestegen en je inkomen de maandlasten kan dragen, staat het je vrij om de opgebouwde meerwaarde op te nemen voor andere financiële wensen.
Veelvoorkomende consumptieve doelen:
👴 Pensioenaanvulling / Eerder stoppen met werken: Het creëren van extra financiële ademruimte om maandelijks het inkomen aan te vullen of minder te gaan werken.
🎁 Schenking aan de kinderen (Familiebank): Het helpen van je kinderen bij de aankoop van hun eerste woning of het financieren van een studie.
🚗 Vrij besteedbare aankopen: De aanschaf van een camper, auto, tweede woning of het maken van een droomreis.
💳 Dure leningen herfinancieren: Het aflossen van roodstanden, doorlopende kredieten of persoonlijke leningen om al je schulden onder te brengen tegen een lagere hypotheekrente.
Belangrijke spelregels bij consumptieve opname
Wanneer je overwaarde opneemt voor een consumptief doel, gelden er andere voorwaarden dan bij een verbouwing:
Geen bouwdepot nodig: Het opgenomen bedrag aan overwaarde wordt bij de notaris of via de bank rechtstreeks op je eigen betaalrekening gestort. Je bent vrij om te bepalen wanneer en hoe je het uitgeeft.
Fiscale behandeling (Box 3): Omdat het geld niet wordt gebruikt voor het eigen hoofdverblijf, is de hypotheekrente over dit leningdeel niet aftrekbaar van de belasting. De lening valt in Box 3.
Aflosvormen: Je bent voor de belastingdienst niet verplicht om dit deel annuïtair af te lossen. Indien je inkomen en de marktwaarde van de woning het toelaten, kiezen veel mensen bij consumptieve opname voor een (gedeeltelijk) aflossingsvrij leningdeel om de maandlasten zo laag mogelijk te houden.
📊 Wat berekenen wij voor je?
Of je nu overwaarde wilt opnemen voor een verbouwing, verduurzaming of vrij besteedbaar vermogen: het verschil tussen onderhands verhogen, een tweede hypotheek of oversluiten kan duizenden euro’s schelen.
Wij berekenen vooraf exact:
Hoeveel overwaarde je verantwoord kunt opnemen op basis van je inkomen en woningwaarde.
Wat je exacte netto maandlasten worden voor Box 1 of Box 3.
Welke opnameroute voor jouw specifieke doel het voordeligst is.
Wil je weten wat er mogelijk is?
Wij rekenen vrijblijvend voor je uit wat verstandig is in jouw situatie.
Wat zijn de kosten van overwaarde opnemen?
Een helder overzicht van alle eenmalige kosten en fiscale voordelen
Als je overwaarde gaat opnemen, krijg je te maken met een aantal eenmalige kosten. Welke kosten dit precies zijn en hoe hoog het totale bedrag uitvalt, hangt sterk af van de route die je kiest (onderhands verhogen, een tweede hypotheek of oversluiten).
De kosten voor het opnemen van overwaarde kunnen bestaan uit:
Advies- en bemiddelingskosten: Kosten voor het onafhankelijke advies, de berekening van de haalbaarheid en het volledige traject van aanvraag tot uitbetaling.
Indicatie:€ 1.750 – € 2.750
Taxatiekosten: Een gecertificeerd taxatierapport is nodig om de actuele marktwaarde (en eventuele waarde ná verbouwing) officieel aan te tonen bij de bank. Soms volstaat een goedkopere desktop taxatie.
Indicatie:€ 110 – € 750
Notariskosten: Dit betaal je uitsluitend wanneer er een nieuwe hypotheekakte moet worden ingeschreven in het Kadaster (bij een tweede hypotheek of oversluiten).
Indicatie:€ 800 – € 1.500(niet van toepassing bij onderhands verhogen)
💰 Goed om te weten: Kosten zijn vaak fiscaal aftrekbaar!
Neem je overwaarde op voor een verbouwing of verduurzaming van je eigen woning (Box 1)? Dan zijn de advies-, taxatie- en notariskosten eenmalig aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Hierdoor krijg je bij je belastingaangifte al snel 36,97% tot 49,50% van deze gemaakte kosten terug!
Bij Advisiyo houden we van 100% transparantie. Voordat we voor je aan de slag gaan, krijg je van ons een heldere offerte op maat. Zo weet je vooraf precies waar je aan toe bent en kom je achteraf nooit voor verrassingen te staan. Bekijk ook: Kosten hypotheekadvies
Documenten & aandachtspunten bij overwaarde opnemen
Wat heb je nodig voor een snelle en soepele aanvraag?
Wanneer je overwaarde gaat opnemen, moet de geldverstrekker je huidige financiële situatie en de actuele waarde van je woning opnieuw beoordelen. Om de aanvraag zo snel en soepel mogelijk te laten verlopen, is het handig om onderstaande documenten alvast te verzamelen.
Inkomen (loondienst):
Recente salarisstrook (niet ouder dan 3 maanden)
Werkgeversverklaring (meest recente NHG-model, niet ouder dan 3 maanden)
Recent rekeningafschrift
Ondernemers / ZZP'ers:
- Jaarcijfers van de afgelopen 2 tot 3 jaar en de definitieve aanslagen inkomstenbelasting.
Gepensioneerden:
- Meest recente Uniform Pensioenoverzicht (UPO) en AOW-specificatie.
Financiële verplichtingen:
Overzicht van lopende leningen of kredieten
Woning:
Desktoptaxatie of fysieke taxatie
Verbouwingsspecificatie/offertes (soms nodig, bijvoorbeeld bij een bouwdepot)
✅ Wij maken een checklist zodat je aanvraag soepel loopt.
Overwaarde opnemen in 4 stappen
-
1. Gratis kennismaking
Wensen en situatie helder
-
2. Berekening + haalbaarheid + route
Duidelijk overzicht
-
3. Aanvraag + documenten
Wij regelen alles!
-
4. Rond & uitgevoerd
Begeleiding tot aan notaris/bouwdepot
Veelgestelde vragen over overwaarde opnemen
-
Hoeveel overwaarde je kunt opnemen hangt af van twee factoren: de actuele marktwaarde van je woning en je bruto (toekomstig) inkomen. In de regel mag je totale hypotheek niet hoger zijn dan 100% van de woningwaarde (of 106% bij verduurzaming). Daarnaast toetst de geldverstrekker of je inkomen volgens de Nibud-normen toereikend is om de nieuwe maandlasten te dragen.
-
Ja, in veel gevallen kun je je overwaarde opnemen zonder notaris. Dit is mogelijk als je hypotheek bij het Kadaster hoger staat ingeschreven dan het huidige hypotheekbedrag. Deze extra ruimte wordt ook wel de inschrijvingsruimte genoemd.
Is deze ruimte aanwezig? Dan kun je de overwaarde vaak onderhands opnemen en bespaar je de notariskosten. Is er geen inschrijvingsruimte meer of wil je meer opnemen dan het ingeschreven bedrag? Dan is een nieuwe hypotheekakte via de notaris verplicht.👉 Wij checken dit direct voor je bij het eerste gesprek.
-
Wanneer je overwaarde gaat opnemen, wil een geldverstrekker altijd de actuele marktwaarde van je woning officieel vaststellen. Dit is nodig om te bepalen of het op te nemen bedrag verantwoord is ten opzichte van de woningwaarde (de Loan-to-Value).
Het aantonen van de marktwaarde bij overwaarde opnemen kan op twee manieren:
Desktoptaxatie (snel & voordelig): Een online waardebepaling op basis van een goedgekeurd algoritme (zoals een Calcasa Desktop Taxatie). Dit is een ideale en goedkope oplossing als je een beperkt bedrag aan overwaarde opneemt. (Kosten: ± € 95 – € 115)
Volledig taxatierapport (NWWI-gevalideerd): Een uitgebreide fysieke inspectie door een erkend taxateur.
Welke vorm van taxatie nodig is bij overwaarde opnemen, hangt af van:
Het op te nemen bedrag: Bij het opnemen van grotere bedragen aan overwaarde stelt de bank een fysiek rapport sneller verplicht.
De verhouding tussen de totale hypotheek en de woningwaarde: Blijft je totale hypotheekschuld na het opnemen van de overwaarde ruim onder de marktwaarde? Dan accepteren veel banken een desktoptaxatie.
Het bestedingsdoel: Neem je overwaarde op voor een ingrijpende verbouwing en wil je de waarde ná verbouwing laten meewegen in je leencapaciteit? Dan is een NWWI-gevalideerd taxatierapport verplicht.
👉 In veel situaties is bij overwaarde opnemen een voordelige desktoptaxatie voldoende. Bij Advisiyo controleren we vooraf direct bij de geldverstrekker welk rapport geaccepteerd wordt, zodat je niet onnodig op hoge taxatiekosten wordt gejaagd.
-
Dat hangt af van het bestedingsdoel:
Wel aftrekbaar (Box 1): Gebruik je de overwaarde voor het verbouwen, verbeteren of verduurzamen van je eigen woning en los je het bedrag in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair af? Dan is de rente fiscaal aftrekbaar.
Niet aftrekbaar (Box 3): Gebruik je het geld voor consumptieve doelen (zoals een auto, schenking, pensioenaanvulling of tweede woning)? Dan valt de lening in Box 3 en is de rente niet aftrekbaar.
-
Dat hangt af van jouw doel en de financiële omstandigheden. Oversluiten kan een optie zijn als:
je huidige hypotheek niet goed meer past bij je situatie
je betere rentetarieven elders kunt krijgen
je een andere rentevaste periode wilt combineren met het opnemen van je overwaarde
Algemene vuistregel:
Overwaarde opnemen (via verhogen): als je rente- en hypotheekvorm acceptabel zijn en de opname van overwaarde past binnen de bestaande structuur.
Oversluiten: als je overwaarde wilt opnemen en dit wilt combineren met een lagere rente, andere voorwaarden of productvoordelen.
In veel gevallen verdient onafhankelijk advies de voorkeur — omdat een adviseur exact kan doorrekenen wat in jouw situatie financieel het meest voordelig is.
-
Ja. Het bedrag aan overwaarde dat je extra opneemt, wordt afgesloten als een nieuw leningdeel. Voor dit nieuwe leningdeel kies je een eigen rentevastperiode (bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar vast) met het op dat moment geldende rentetarief bij de bank. Je bestaande leningdelen en afgesproken rentetarieven blijven gewoon ongewijzigd.
-
Ja. Omdat het leningdeel voor het opnemen van overwaarde als een nieuw renteproduct wordt afgesloten, kan dit invloed hebben op je totale hypotheek:
Eigen rentetarief: Het leningdeel voor de overwaarde die je opneemt kan een andere rente hebben dan je oorspronkelijke hypotheek.
Aangepaste rente-mix: Je totale gewogen rente kan stijgen of dalen op basis van de actuele marktrente, je productkeuze en de risicoclassificatie van je woning.
Het opnemen van overwaarde heeft niet automatisch een negatieve invloed — maar het betekent wel dat je rente-mix verandert en dat heeft direct effect op je nieuwe maandlasten.
-
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je hypotheek. Hierop wordt (een deel van) je lening gereserveerd voor een verbouwing of verbetering van je woning. Je gebruikt dit geld om rekeningen van bijvoorbeeld een aannemer of installateur te betalen.
Wanneer is een bouwdepot verplicht?
Een bouwdepot is nodig als:Je geld meefinanciert voor een verbouwing.
De verbouwingskosten zijn opgenomen in het taxatierapport.
De woning in slechte staat is en verbeterd moet worden (bij grotere bedragen).
Na de verbouwing moet de woning minimaal in redelijke onderhoudsstaat zijn.
Wat is een duurzaamheidsdepot?
Ga je energiebesparende maatregelen meefinancieren? Dan wordt dit bedrag in een duurzaamheidsdepot geplaatst.Denk aan:
(Hybride of volledige) warmtepomp
Zonnepanelen
Isolatie (dak, vloer, gevel)
HR++ glas
Voorwaarden:
Uitbetaling gebeurt op basis van facturen.
Het depot is maximaal 24 maanden geldig.
Bij niet-NHG hypotheken geldt meestal een minimumbedrag van € 7.500.
Let op: geld uit een duurzaamheidsdepot mag alleen worden gebruikt voor energiebesparende maatregelen.
Wat gebeurt er met geld dat overblijft?
Blijft er aan het einde van de looptijd geld over in het bouw- of duurzaamheidsdepot?
Bij hogere restbedragen wordt het bedrag gebruikt om je hypotheek te verlagen.
-
Heb je al een hypotheek met NHG en wil je overwaarde opnemen? Dan moet de opname voldoen aan de actuele NHG-regels.
NHG-grens in 2026
Per 1 januari 2026 gelden de volgende grenzen:
Maximale hypotheek: € 470.000
(Dit is de maximale koopsom of getaxeerde waarde inclusief verbouwing.)
Met energiebesparende maatregelen: € 498.200
De extra leenruimte boven € 470.000 moet volledig worden besteed aan energiebesparende voorzieningen.
Er geldt één uniforme kostengrens voor alle woningtypen (dus ook voor woonwagens en standplaatsen).
Belangrijke voorwaarden bij overwaarde opnemen met NHG
Wil je overwaarde opnemen met behoud van NHG? Dan geldt:
✔️ Je bestaande hypotheek moet al NHG hebben.
✔️ De totale hypotheek (huidige schuld + opgenomen overwaarde) moet binnen de NHG-grens vallen.
✔️ Je inkomen moet de hogere maandlast kunnen dragen.
✔️ De woningwaarde (eventueel na verbouwing) moet toereikend zijn.
De bank toetst dit opnieuw, net zoals bij een nieuwe hypotheekaanvraag.
NHG-provisie bij overwaarde opnemen
Bij het opnemen van overwaarde met NHG betaal je opnieuw borgtochtprovisie over het extra opgenomen bedrag.
De provisie blijft in 2026: 0,4% van het opgenomen hypotheekbedrag.
Dit is een eenmalige premie voor de NHG-garantie.
Waarom is de grens verhoogd?
De verhoging naar € 470.000 is door het Waarborgfonds Eigen Woningen doorgevoerd om NHG bereikbaar te houden in een markt met stijgende woningprijzen.
Wat betekent dit voor jou?
Wil je in 2026 overwaarde opnemen met NHG?
Dan is het belangrijk om te kijken naar:
De huidige waarde van je woning
De hoogte van je bestaande hypotheek
Of je binnen de € 470.000 of € 498.200 grens blijft
De extra kosten zoals 0,4% borgtochtprovisie
Wij berekenen graag of overwaarde opnemen met NHG in jouw situatie mogelijk en verstandig is.
-
Er is geen exacte standaardtijd, maar globaal kun je rekenen op:
📌 Indicatieve doorlooptijd:
2–4 weken: intake + documenten verzamelen
taxatieperiode (als nodig)
Na goedkeuring verstrekking & offerte
Tekeningsdatum bij notaris (indien vereist)
→ In totaal vaak 4–8 weken van start tot afronding (afhankelijk van taxatie, notaris en drukte)
Wil je weten of overwaarde opnemen voor jou mogelijk is? Plan vrijblijvend een gesprek en krijg snel inzicht in je opties, maximale hypotheek en maandlasten.
Bekijk ook:
- Hypotheekcheck
- Kosten hypotheekadvies
- Plan een gesprek
- Hypotheek verhogen
Overwaarde opnemen Nationale Nederlanden
Overwaarde opnemen ASR
Overwaarde opnemen Rabobank
Overwaarde opnemen ING
Overwaarde opnemen ABN AMRO
Overwaarde opnemen Florius
Overwaarde opnemen Aegon
Overwaarde opnemen Argenta
Overwaarde opnemen NIBC
Overwaarde opnemen Hypotrust
Hypotheek verhogen per geldverstrekker
- Hypotheek verhogen zonder notaris
- Hypotheek verhogen voor verduurzaming
Wat anderen over Advisiyo zeggen
-
Ik ben ze enorm dankbaar voor hun werk. Ze zijn het enige bedrijf dat me een kans gaf op een hypotheek, nadat ik pas anderhalf jaar in Nederland woonde. Ze zorgden voor vertalingen (ik spreek Spaans) en waren bij elke stap enorm behulpzaam. Binnen een paar maanden hadden we de hypotheek binnen, dankzij Advisiyo en vooral Youssef Hassan.
Antonio Perez ⭐⭐⭐⭐⭐
-
Goed geholpen door Youssef bij mijn eerste hypotheekaanvraag. Alles werd duidelijk uitgelegd en bij vragen kwam er altijd snel een antwoord, zelfs in het weekend :)
Ilja ⭐⭐⭐⭐⭐
-
Het contact verliep naar volle tevredenheid. Wij voelden ons als klant serieus genomen. Alle vragen die wij hadden, werden snel beantwoord. Youssef is vriendelijk, rustig, geduldig en betrokken. Kortom, prima zaken gedaan met Advisiyo.
Carla ⭐⭐⭐⭐⭐