In het kortDefinitie: Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert alle consumptieve kredieten en financiële verplichtingen in Nederland vanaf € 250 (met een looptijd langer dan één maand).
Positieve registratie: Kredieten zonder betalingsachterstand (zoals een private-leasecontract, persoonlijk krediet of een toestelkrediet bij je telefoonabonnement). Dit drukt je maximale leencapaciteit, maar verhindert de hypotheekaanvraag niet.
Negatieve registratie: Een melding door een betalingsachterstand (zoals een A- of A1-codering). Dit maakt een hypotheekaanvraag complexer en bij zwaardere coderingen (zoals code 2, 3 of 4) tijdelijk onmogelijk.
Bewaartermijn: BKR-registraties en coderingen blijven na het volledig aflossen van het krediet nog 5 jaar zichtbaar in het BKR-register.
Bij de aanvraag van een hypotheek voert de geldverstrekker altijd een BKR-toetsing uit. Veel mensen schrikken zodra het woord 'BKR' valt, maar het hebben van een registratie is heel gebruikelijk. Een positieve BKR-registratie betekent enkel dat je een lening of krediet hebt lopen.
Toch kan een BKR-registratie – zowel positief als negatief – directe invloed hebben op de hoogte van jouw maximale hypotheek of de goedkeuring van de lening.
Wanneer krijg je een BKR-registratie?
Je krijgt automatisch een vermelding in het BKR-register bij het aangaan van een financiële verplichting vanaf € 250 met een looptijd van meer dan één maand. Denk hierbij aan:
Consumptieve leningen: Persoonlijke leningen, doorlopende kredieten of roodstandfaciliteiten op je bankrekening.
Lease- en toestelcontracten: Private leaseauto's en smartphoneabonnementen inclusief afbetaling van het toestel.
Creditcards & Koop op afbetaling: Creditcards met de mogelijkheid tot gespreid betalen of 'Buy Now, Pay Later'-diensten.
Wat staat er níét in het BKR?
De hypotheek voor jouw eigen hoofdwoning wordt niet standaard geregistreerd bij het BKR (pas bij een betalingsachterstand van meer dan 3 tot 4 maanden wel). Ook een DUO-studieschuld staat niet in het BKR-register, al telt deze wettelijk wel mee bij het berekenen van je maximale hypotheek.
Positieve vs. negatieve BKR-registratie
1. Positieve BKR-registratie
Een positieve registratie geeft aan dat je netjes op tijd aan je maandelijkse betalingsverplichtingen voldoet. Een positief krediet blokkeert het afsluiten van een hypotheek niet, maar verlaagt wel je maximale leencapaciteit.
Omdat de bank rekening moet houden met jouw maandelijkse vaste verplichtingen, kan een doorlopend krediet van € 5.000 of een private-leasecontract van € 400 per maand je maximale hypotheek al snel met tienduizenden euro's verlagen.
2. Negatieve BKR-registratie (Achterstandscodering)
Ontstaat er een betalingsachterstand (meestal langer dan 60 tot 120 dagen), dan geeft de kredietverstrekker een A-codering (Achterstand) door aan het BKR.
Wanneer de achterstand vervolgens is ingelopen, verandert de code in een H-codering (Hersteld). Na het herstel of de algehele aflossing blijft de codering nog exact 5 jaar zichtbaar.
Welke BKR-coderingen bestaan er?
Wanneer je een betalingsachterstand oploopt of een afspraak maakt over een schuld, geeft de kredietverstrekker dit door aan het BKR in de vorm van een codering. Hypotheekverstrekkers kijken tijdens de aanvraag heel streng naar deze specifieke codes om het financiële risico te bepalen.
De basis-coderingen: A-code en H-code
A-code (Betalingsachterstand opgelopen): Geeft aan dat je herhaaldelijk een termijnbedrag niet hebt voldaan (meestal 2 tot 3 maanden achterstand). Een hypotheek afsluiten met een actieve A-code is zeer moeilijk; vrijwel alle banken wijzen de aanvraag direct af.
H-code (Achterstand is volledig hersteld): Zodra de achterstand volledig is ingelopen, verandert de melding in een H-code. Een hypotheekaanvraag is dan weer mogelijk bij een select aantal geldverstrekkers, afhankelijk van de totale situatie en de onderbouwing.
Bijzonderheidscoderingen (Code 1 t/m 5)
Code 1 (Betalingsregeling getroffen): Er is een officiële afbetalingsregeling afgesproken met de schuldeiser. Een hypotheekaanvraag is in de regel niet mogelijk zolang deze regeling loopt.
Code 2 (Opeisbaar gesteld): De geldverstrekker heeft het resterende schuldbedrag in één keer opgeëist of uit handen gegeven. Een hypotheek afsluiten is niet mogelijk.
Code 3 (Afgeboekt / Kwijtgescholden): Een deel van de schuld is definitief afgeboekt of kwijtgescholden. Een hypotheekaanvraag is niet mogelijk.
Code 4 (Schuldenaar onbereikbaar): De schuldenaar bleek onvindbaar voor de kredietverstrekker. Een hypotheek afsluiten is niet mogelijk.
Code 5 (Preventieve betaalregeling): Er is een tijdelijke preventieve regeling afgesproken. Een hypotheek is tijdelijk niet mogelijk totdat het krediet weer volledig is hersteld.
Goed om te weten: Alle BKR-coderingen blijven vanaf de datum van algeheel herstel of aflossing nog exact 5 jaar zichtbaar in het BKR-register.
Wat zijn jouw hypotheekmogelijkheden?
Wil je weten wat jouw BKR-registratie betekent voor jouw maximale hypotheek, of heb je een herstelde codering en wil je de mogelijkheden verkennen? Bespreek jouw persoonlijke situatie vrijblijvend met mij.
BKR-registratie en een NHG-hypotheek
Heb je in het verleden een woning verkocht met een restschuld onder een NHG-hypotheek (Nationale Hypotheek Garantie)? Als het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) de restschuld heeft kwijtgescholden, wordt er toch een bijzondere codering geplaatst.
Onder strikte NHG-voorwaarden kun je in de toekomst vaak wél weer een nieuwe hypotheek met NHG afsluiten, mits je aan alle bepalingen voldoet en de geldverstrekker NHG-volgend accepteert.
Praktische stappen bij een BKR-registratie
Vraag je BKR-overzicht op: Controleer via de officiële website van het BKR gratis je actuele kredietoverzicht.
Kredieten/roodstand opzeggen: Heb je ongebruikte kredietlimieten (zoals roodstaan op de betaalrekening of een niet-gebruikte creditcard)? Zeg deze op bij de bank en laat de BKR-registratie verwijderen.
Kleine leningen aflossen: Los kleine consumptieve leningen en toestelkredieten vooraf af uit eigen spaargeld om je maximale leencapaciteit te vergroten.
Veelgestelde vragen
-
Bij een actieve A-codering (zonder herstel) verstrekken banken in de regel geen hypotheek. Is de codering omgezet in een H-code (hersteld) en is de lening afgelost? Dan zijn er acceptatiemogelijkheden bij specifieke geldverstrekkers, mits goed onderbouwd door een erkend adviseur.
-
Een BKR-registratie en achterstandscodering blijven exact 5 jaar zichtbaar in het BKR-systeem. Deze termijn start op de dag dat het krediet of de achterstand volledig is afgelost (de einddatum van de registratie).
-
Alleen als het toestelgedeelte van het abonnement een waarde heeft van meer dan € 250 én je dit op afbetaling voldoet. Dit wordt geregistreerd als een consumptief krediet en verlaagt je maximale leencapaciteit.
-
Nee, een studielening bij DUO wordt niet geregistreerd in het BKR-register. Wel heb je een wettelijke verplichting om een studieschuld op te geven bij je hypotheekaanvraag, aangezien de maandelijkse DUO-aflossing meeweegt in de berekening van je maximale hypotheek.
Verder lezen
Bieden onder of zonder voorbehoud van financiering: risico’s en strategieën (2026)
Volgende woning kopen in 2026: De complete gids voor doorstromers
Dit artikel is algemene informatie, geen persoonlijk advies. Je mogelijkheden hangen af van je volledige situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
