Bouwdepot berekenen in 2026: Hoeveel kun je lenen voor je verbouwing?
Wil je je woning uitbouwen, verduurzamen of voorzien van een nieuwe keuken en badkamer en ben je benieuwd hoeveel extra hypotheek je daarvoor kunt krijgen? Een bouwdepot berekening geeft je exact inzicht in jouw maximale leencapaciteit, de verwachte waarde van je woning ná verbouwing en je nieuwe maandlasten.
Bij geldverstrekkers hangt de hoogte van het bouwdepot niet alleen af van jouw inkomen, maar ook van de getaxeerde marktwaarde van je huis. In deze gids van Advisiyo leggen we precies uit hoe een bouwdepot berekening werkt, welke regels banken hanteren in 2026 en laten we zien met welke rekenvoorbeelden je rekening moet houden.
Wil je direct weten wat jouw mogelijkheden zijn? Met onze online rekentool bereken je binnen 2 minuten hoeveel jij kunt lenen voor jouw verbouwing en krijg je meteen inzicht in je verwachte maandlasten.
Bereken hoeveel bouwdepot jij kunt opnemen
Krijg direct een eerste indicatie van je mogelijkheden en maandlast. Daarna kun je meteen een gratis gesprek plannen of een terugbelverzoek achterlaten.
Start je gratis check
Vul eerst je basisgegevens in. Daarna zie je direct je eerste uitkomst.
Wat wil je nu doen?
Kies direct de stap die het beste bij je past. Meestal werkt direct plannen het prettigst, maar een terugbelverzoek is ook mogelijk.
Liever dat we je terugbellen?
Laat hieronder je gegevens achter. Dan nemen we vrijblijvend contact met je op om je mogelijkheden samen door te nemen.
Snel eerste inzicht
Je ziet direct of opnemen van overwaarde in jouw situatie kansrijk lijkt.
Persoonlijk vervolg
In een gesprek kijken we naar jouw doel, maandlasten en vervolgstappen.
Veilig en zorgvuldig
Je gegevens worden alleen gebruikt voor je aanvraag en persoonlijk contact.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een speciale, geblokkeerde bankrekening die gekoppeld is aan jouw hypotheek. Op deze rekening staat het geld gereserveerd dat bedoeld is voor de nieuwbouw, verbouwing of verduurzaming van je woning. In plaats van dat de bank het gereserveerde bedrag ineens op jouw privérekening stort, wordt het geld stapsgewijs uit het bouwdepot uitgekeerd op basis van ingediende verbouwingsnota's.
Hoe werkt een bouwdepot berekening?
Wanneer een bank of hypotheekadviseur jouw bouwdepot gaat berekenen, toetst de acceptant jouw dossier aan twee wettelijke grenzen. De laagste uitkomst van deze twee bepaalt hoeveel je maximaal kunt financieren:
1. Inkomensgrens (Loan-to-Income / LTI)
Jouw bruto jaarinkomen (en dat van een eventuele partner) vormt de basis van je financiële leencapaciteit. Op basis van de jaarlijks vastgestelde NIBUD-normen en de geldende toetsrente berekent de bank hoeveel bruto maandlasten je veilig kunt dragen.
Het inkomen bepaalt het definitieve plafond: Welke waarde je woning ná verbouwing ook krijgt, als jouw inkomen op basis van de LTI-toetsing een maximale hypotheek van € 380.000 toelaat en je huidige hypotheek bedraagt € 350.000, dan is jouw bouwdepot onherroepelijk begrensd op € 30.000.
Extra leenruimte bij verduurzaming: Verduurzaam je de woning? Dan mag je op basis van het energielabel of de verduurzamingsmaatregelen (afhankelijk van de actuele NIBUD-vrijstellingen) vaak € 10.000 tot € 20.000 extra lenen buiten de standaard inkomensnorm om, omdat je energielasten maandelijks dalen.
2. Woningwaardegrens (Loan-to-Value / LTV)
Naast je inkomen eist de wetgever dat de totale hypotheekschuld in een gezonde verhouding staat tot de waarde van de woning. De hoofdregel bij het berekenen van een bouwdepot is:
Maximale totale hypotheek = 100% van de getaxeerde marktwaarde na verbouwing.
De som van je bestaande hypotheek + het nieuwe bouwdepot mag dus nooit hoger zijn dan de woningwaarde die het pand heeft nadat de verbouwing volledig is afgerond.
Een van de grootste valkuilen bij een bouwdepot berekening is de veronderstelling dat elke euro die je in een verbouwing steekt, de woning direct evenveel meer waard maakt. Een geldverstrekker kijkt niet naar de stapel offertes van je aannemer, maar puur naar de getaxeerde marktwaarde ná verbouwing in het taxatierapport.
Taxateurs maken een strikt onderscheid tussen het verbouwingsbudget en de daadwerkelijke waardevermeerdering:
Smaakgevoelige & cosmetische verbouwingen (Keuken, Badkamer, Vloeren): Een luxe keuken van € 30.000 verhoogt de marktwaarde van je woning doorgaans slechts met 60% tot 70% (ca. € 18.000 tot € 21.000). Kopers in de markt hebben immers een eigen smaak.
Oppervlakte-vergroting (Aanbouw, Uitbouw, Dakkapel): Verbouwingen die extra vierkante meters woonoppervlak toevoegen, vertalen zich vaak voor 80% tot 100% direct door in de taxatiewaarde ná verbouwing.
Uitzondering: 106% LTV bij verduurzaming
Investeer je in energiebesparende voorzieningen (zoals een warmtepomp, spouwmuurisolatie of zonnepanelen)? Dan mag de totale hypotheek stijgen tot 106% van de marktwaarde ná verbouwing. Bovendien bieden NIBUD-normen extra leenruimte buiten je standaard inkomensgrens om op basis van het energielabel van je woning.
Verbouwingsspecificatie: Het startpunt van je aanvraag
Wil je precies jouw bouwdepot berekenen? Dan is het opstellen van een verbouwingsspecificatie het startpunt. Een bouwdepot berekenen doe je namelijk niet op basis van een willekeurig geschat bedrag, maar aan de hand van een doordachte kostenraming van jouw verbouwplannen.
In dit kostenoverzicht zet je overzichtelijk onder elkaar:
Welke specifieke werkzaamheden je wilt uitvoeren (of uitbesteden aan een aannemer).
Welke materialen en diensten (zoals installateurs, schilders of leidingwerk) hiervoor nodig zijn.
Het geschatte budget per onderdeel van de verbouwing.
Om jouw bouwdepot zo nauwkeurig mogelijk te berekenen, kun je gebruikmaken van gemiddelde richtprijzen per vierkante meter of alvast vrijblijvende offertes en prijsopgaven opvragen bij verschillende klus- en bouwbedrijven.
💡 Belangrijk bij het berekenen van je bouwdepot: De hypotheekverstrekker vraagt in deze fase om een realistische indicatie. Je hoeft dus nog geen definitieve aannemersovereenkomst te tekenen of al exact te weten welke kleur tegels er in de badkamer komen. De geldverstrekker wil bij de bouwdepot berekening vooral controleren of het gereserveerde budget logisch is onderbouwd.
Wil je direct zelf aan de slag met het berekenen van jouw bouwdepot? Bekijk hieronder ons praktische voorbeeld van een verbouwingsspecificatie en gebruik dit als gratis template voor jouw eigen verbouwingsplan.
Voorbeeld van een verbouwingsspecificatie
Maandlasten van je bouwdepot berekenen: Zo werkt de depotrente
Tijdens de verbouwing staat het gereserveerde geld op een geblokkeerde kwaliteitsrekening. Over het saldo dat nog in het depot staat, ontvang je een rentevergoeding (depotrente) van de geldverstrekker. Bij grote banken (zoals Rabobank en ABN AMRO) is deze vergoeding gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Wanneer je de maandlasten van een bouwdepot gaat berekenen, zie je dat jouw netto lasten stapsgewijs meestijgen met de opnames uit het depot. Je betaalt namelijk pas de volle rente zodra je het geld daadwerkelijk uit het depot hebt opgevraagd.
Het rekenvoorbeeld:
Huidige hypotheek: € 250.000 (maandlast: € 1.000)
Extra voor verbouwing: € 40.000 in een bouwdepot
Maximale extra maandlast:€ 200 per maand (als het depot leeg is)
De start (nog 0 euro gebruikt) Het hele bedrag (€ 40.000) staat nog in het bouwdepot. Omdat je over het gereserveerde geld rente terugkrijgt (depotrente), betaal je nu alleen een aflossing over de verhoging.
Maandlast: € 1.000 + € 50 = € 1.050 per maand
Halverwege (20.000 euro gebruikt) Je hebt de helft van het geld uitgegeven aan de aannemer en materialen. Je krijgt nu nog maar over de helft van het depot rente terug.
Maandlast: € 1.000 + € 125 = € 1.125 per maand
Verbouwing klaar (alle 40.000 euro gebruikt) Het bouwdepot is leeg en de verbouwing is afgerond. Je krijgt geen depotrente meer terug en betaalt vanaf nu de volledige nieuwe maandlast.
Maandlast: € 1.000 + € 200 = € 1.200 per maand
Kort gezegd: Je maandlasten stijgen niet direct in één keer. Hoe meer geld je uit het bouwdepot opneemt voor je verbouwing, hoe hoger je maandelijkse kosten worden.
Acceptatievoorwaarden per bank bij het berekenen van een bouwdepot
Niet elke bank hanteert exact dezelfde acceptatievoorwaarden wanneer zij een bouwdepot berekening uitvoeren:
Rabobank: Opent in principe alleen een bouwdepot wanneer er sprake is van een nieuwe lening of een verhoging met een nieuw leningdeel. Een los depot toevoegen aan een bestaande lopende hypotheek is niet zomaar mogelijk.
ING: Biedt onder specifieke voorwaarden versoepelde trajecten voor verbouwingen en verduurzamingen tot bepaalde drempelbedragen.
ABN AMRO: Biedt een marktconforme depotrente die 1-op-1 gelijk is aan de afgesproken hypotheekrente voor een standaardperiode van 24 maanden.
Onderhandse verhoging: Heb je bij het afsluiten van je hypotheek gekozen voor een hogere inschrijving bij het Kadaster? Dan kun je bij veel geldverstrekkers een bouwdepot berekenen en afsluiten zonder opnieuw notariskosten te maken.
Bouwdepot berekenen bij nieuwbouw
Koop je een nieuwbouwwoning? Dan werkt het bouwdepot berekenen grotendeels hetzelfde als bij een bestaande woning, maar financier je hiermee de gehele bouw stapsgewijs vanaf tekening.
Bij het berekenen van jouw bouwdepot voor nieuwbouw telt de bank drie vaste onderdelen bij elkaar op:
De Koop-/Aanneemsom: Het vaste bedrag uit de koop-aannemingsovereenkomst voor de grond en de standaardbouw van de woning.
Het Meerwerk: Alle extra opties die buiten het standaard bouwplan vallen, zoals een uitbouw, extra stopcontacten, een grotere dakkapel of een uitbreiding op het sanitair.
Afwerking en Tuin: Kosten voor nagelvaste afwerking na oplevering, zoals stucwerk, een gegoten of verlijmde vloer, en vaste tuinaanleg.
Hoe werkt de uibetaling bij nieuwbouw?
Na het berekenen en afsluiten van het bouwdepot keert de bank het geld uit in vaste fasen (het termijnenstelsel). Zodra de bouwer een fase heeft afgerond — zoals de fundering, het storten van de vloeren of het wind- en waterdicht maken van het dak — dient de aannemer een termijnnota in. Deze declareer je direct uit het depot.
💡 Tip bij het bouwdepot berekenen: Vergeet bij nieuwbouw de bouwrente en het renteverlies tijdens de bouw niet. Omdat je tijdens de bouw vaak dubbele maandlasten hebt, kun je dit renteverlies in veel gevallen gedeeltelijk meefinancieren binnen je maximale hypotheek.
Bouwdepot declareren van rekeningen in 4 stappen
-
Factuur ontvangen & controleren
Stap 1 - Controleer de factuur
Controleer of de nota van de aannemer of bouwmarkt op jouw naam en het adres van de woning staat, met een duidelijke omschrijving van de gewerkte uren of materialen. -
Dien de rekening in bij de bank
Stap 2 - Upload via app/portaal
Via de app of bankomgeving upload je een foto of PDF van de factuur. Je geeft aan of de bank rechtstreeks de leverancier moet uitbetalen of dat het een terugbetaling aan jezelf betreft. -
Controle door de geldverstrekker
Stap 3 - Beoordeling
De bank controleert of de uitgave voldoet aan de bouwdepotregels en overeenkomt met de vooraf ingediende verbouwingsspecificatie. -
Uitbetaling binnen 1 tot 3 werkdagen
Stap 4 - Uitbetaling
Na goedkeuring wordt het bedrag overgemaakt naar de leverancier of naar je eigen rekening. Het saldo in je bouwdepot wordt direct bijgewerkt.
Veelgestelde vragen over bouwdepot berekenen
-
Niet per se. Je kunt de verbouwing meefinancieren in je hypotheek mits je inkomen dit toelaat én de woningwaarde ná verbouwing voldoende stijgt. Wel geldt dat je maximaal 100% van de marktwaarde ná verbouwing mag lenen (of tot 106% bij verduurzaming). Blijken de verbouwingskosten hoger dan de waardestijging? Dan moet je het verschil met eigen geld bijleggen.
-
Geld in het bouwdepot mag uitsluitend worden gebruikt voor de goedgekeurde verbouwing. Blijft er na afloop van de klus een restbedrag over? Dan gebruikt de bank dit verplicht als extra aflossing op je hypotheekschuld. Je kunt het overgebleven geld niet opnemen voor consumptieve uitgaven.
-
Ja, veel geldverstrekkers hanteren een drempelbedrag van € 50,- tot € 100,- per declaratie. Kleine bonnetjes van de bouwmarkt spaar je op om ze in één keer gebundeld in te dienen.
-
De meeste banken verwachten dat je binnen enkele maanden na het passeren van de hypotheek start met declareren. De totale looptijd bedraagt gemiddeld 1 tot 2 jaar.
-
Er is geen exacte standaardtijd, maar globaal kun je rekenen op:
📌 Indicatieve doorlooptijd:
2–4 weken: intake + documenten verzamelen
taxatieperiode (als nodig)
Na goedkeuring verstrekking & offerte
Tekeningsdatum bij notaris (indien vereist)
→ In totaal vaak 4–8 weken van start tot afronding (afhankelijk van taxatie, notaris en drukte)
-
Nee, wanneer je een bouwdepot gaat aanvragen, is een taxatierapport altijd verplicht. De geldverstrekker moet namelijk altijd de waarde van de woning officieel vastgesteld hebben om het risico en de maximale leencapaciteit te bepalen.
Wel kan de vorm van de taxatie per situatie en geldverstrekker verschillen:
Fysiek NWWI-taxatierapport: Verplicht bij grotere verbouwingen of wanneer je de verwachte marktwaarde ná verbouwing wilt laten meewegen om de leencapaciteit te verruimen of de rentekorting te optimaliseren. Een taxateur komt de woning in dit geval fysiek inspecteren.
Desktoptaxatie (bijv. Calcasa): Bij kleinere hypotheekverhogingen of specifieke verduurzamingskredieten accepteren sommige banken een goedgekeurde desktoptaxatie. Dit is eveneens een officieel taxatierapport, maar wordt via een geautomatiseerd model en een taxateur op afstand opgesteld zonder fysieke inspectie.
Kortom: Een taxatierapport is nooit optioneel bij het aanvragen van een bouwdepot, maar afhankelijk van de hoogte van de verbouwing en de voorwaarden van de bank volstaat soms een goedkopere desktoptaxatie in plaats van een fysiek rapport.
Wil je weten of een bouwdepot aanvragen voor jou mogelijk is? Plan vrijblijvend een gesprek en krijg snel inzicht in je opties, maximale hypotheek en maandlasten.
Bekijk ook:
- Hypotheekcheck
- Kosten hypotheekadvies
- Plan een gesprek
- Hypotheek verhogen
Overwaarde opnemen
Overwaarde opnemen ASR
Overwaarde opnemen Rabobank
Overwaarde opnemen ING
Overwaarde opnemen ABN AMRO
Overwaarde opnemen Florius
Overwaarde opnemen Aegon
Overwaarde opnemen Argenta
Overwaarde opnemen NIBC
Overwaarde opnemen Nationale Nederlanden
Overwaarde opnemen Hypotrust
Overwaarde opnemen BLG
Wat kost € 100.000 overwaarde opnemen?
Wat kost € 30.000 overwaarde opnemen?
Wat kost € 50.000 overwaarde opnemen?
Wat kost € 40.000 overwaarde opnemen?
Hoe werkt een bouwdepot?
Bouwdepot aanvragen
Hypotheek verhogen per geldverstrekker
- Hypotheek verhogen zonder notaris
- Hypotheek verhogen voor verduurzaming
Wat anderen over Advisiyo zeggen
-
Ik ben ze enorm dankbaar voor hun werk. Ze zijn het enige bedrijf dat me een kans gaf op een hypotheek, nadat ik pas anderhalf jaar in Nederland woonde. Ze zorgden voor vertalingen (ik spreek Spaans) en waren bij elke stap enorm behulpzaam. Binnen een paar maanden hadden we de hypotheek binnen, dankzij Advisiyo en vooral Youssef Hassan.
Antonio Perez ⭐⭐⭐⭐⭐
-
Goed geholpen door Youssef bij mijn eerste hypotheekaanvraag. Alles werd duidelijk uitgelegd en bij vragen kwam er altijd snel een antwoord, zelfs in het weekend :)
Ilja ⭐⭐⭐⭐⭐
-
Het contact verliep naar volle tevredenheid. Wij voelden ons als klant serieus genomen. Alle vragen die wij hadden, werden snel beantwoord. Youssef is vriendelijk, rustig, geduldig en betrokken. Kortom, prima zaken gedaan met Advisiyo.
Carla ⭐⭐⭐⭐⭐