In het kortDefinitie: Een bouwdepot (ook wel bouwhypotheek of verbouwingsdepot genoemd) is een geblokkeerde kwaliteitsrekening bij de geldverstrekker waaruit de bouw- of verbouwingskosten van je woning direct worden betaald.
Wat mag eruit betaald worden? Alleen zaken die aard- en nagelvast aan de woning verbonden zijn (zoals een nieuwe keuken, badkamer, uitbouw, verduurzaming of stucwerk).
Depotrente: Over het tegoed dat nog in het bouwdepot staat, ontvang je een vergoeding (depotrente). Deze is bij de meeste geldverstrekkers gelijk aan de te betalen hypotheekrente.
Looptijd & regels: Een bouwdepot heeft bij nieuwbouw meestal een looptijd van 24 maanden (soms te verlengen naar 36 maanden) en bij een verbouwing 12 tot 24 maanden. Maximaal 100% van de marktwaarde ná verbouwing mag gefinancierd worden (of 106% bij energiebesparende voorzieningen).
Wanneer je een nieuwbouwwoning koopt of een bestaande woning ingrijpend gaat verbouwen, krijg je te maken met een bouwdepot. Omdat de bouw of verbouwing in fases verloopt, keert de bank het hypotheekbedrag niet in één keer aan jou uit. In plaats daarvan wordt het gereserveerde bedrag in een depot geplaatst, waaruit nota's en facturen stapsgewijs worden voldaan.
Hoe werkt een bouwdepot?
Het geld voor de bouw of verbouwing staat veilig geparkeerd bij de hypotheekverstrekker. Zodra je een factuur ontvangt van de aannemer, installateur of leverancier, dien je deze in bij de bank (tegenwoordig eenvoudig via een app of online portal). Na goedkeuring betaalt de bank de declaratie rechtstreeks of stort het bedrag op jouw rekening.
1. Bouwdepot bij nieuwbouw
Bij een nieuwbouwwoning koop je vooraf de grond en de aanneemovereenkomst. De betaling verloopt in vastgestelde bouwtermijnen:
Eerst wordt de grond geleverd via de notaris uit de hypotheek.
Vervolgens ontstaan er termijnen naar mate de bouw vordert (bijvoorbeeld: ruwbouw gereed, dak dicht, wind- en waterdicht, oplevering).
Uit het bouwdepot worden ook de bouwrente bij nieuwbouw en eventuele meerwerkopties voldaan.
2. Bouwdepot bij een verbouwing
Koop je een bestaande woning die gerenoveerd moet worden, of wil je jouw huidige woning verduurzamen of vergroten? Dan stel je vooraf een verbouwingsspecificatie op. Een taxateur bepaalt vooraf de marktwaarde voor verbouwing en de verwachte marktwaarde ná verbouwing.
Het maximale bedrag dat je kunt lenen is gebaseerd op 100% van de marktwaarde na verbouwing (of 106% bij energiebesparende maatregelen). De waardestijging door een verbouwing is niet altijd 100% van de investering; een uitbouw voegt bijvoorbeeld meer waarde toe dan een luxe badkamer.
Wat kun je wel en niet declareren uit het bouwdepot?
Geldverstrekkers hanteren strikte regels voor het declareren van kosten. Het uitgangspunt is dat de materialen en werkzaamheden aard- en nagelvast aan de woning moeten worden verbonden. Dat wil zeggen: je kunt het niet meenemen als je gaat verhuizen zonder schade aan de woning aan te richten.
Wel uit het bouwdepot:
Vaste elementen: Nieuwe keuken, badkamer, toilet, uitbouw of dakkapel.
Afwerking: Stucwerk, schilderwerk, vaste vloeren (zoals verlijmd parket, tegels of gietvloeren) en deuren.
Installaties: Cv-ketel, warmtepomp, zonnepanelen, vloerverwarming en isolatie.
Arbeidsloon: De gewerkte uren van de aannemer, schilder, loodgieter of elektricien.
Niet uit het bouwdepot:
Losse inrichting: Meubels, gordijnen, losse lampen en vrijstaande apparatuur (zoals een losse koelkast of wasmachine).
Losse vloeren: Kliklaminaat of losliggend tapijt (tenzij verlijmd).
Gereedschap: Materialen zoals kwasten, ladders of machines die je koopt voor eigen gebruik.
Hoe werken de maandlasten en depotrente?
De maandlasten van een bouwdepot veranderen naarmate de bouw of verbouwing vordert.
Rentevergoeding (depotrente): Over het bedrag dat nog ongebruikt in het depot staat, ontvang je een rentevergoeding. Bij vrijwel alle geldverstrekkers is deze depotrente gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Netto rentekosten: In het begin staat het gehele bedrag in het depot. De te betalen rente en de ontvangen depotrente strepen elkaar grotendeels tegen elkaar weg.
Stijging maandlasten: Naarmate er meer facturen zijn betaald, daalt het saldo in het bouwdepot. Je ontvangt over een kleiner bedrag depotrente, waardoor je netto maandlasten stapsgewijs stijgen tot de volledige bruto hypotheeklast.
Voorwaarden en looptijd van een bouwdepot
Looptijd: Bij nieuwbouw loopt een bouwdepot meestal 24 maanden (met de mogelijkheid tot verlengen naar 36 maanden). Bij een verbouwing geldt doorgaans een termijn van 12 tot 24 maanden.
Restant uitkeerbaar: Is de verbouwing klaar en staat er nog geld in het depot? Bij kleine restbedragen (vaak tot € 2.500 tot € 5.000) wordt dit rechtstreeks naar je privérekening overgemaakt. Grotere restbedragen worden automatisch gebruikt als een verplichte aflossing op je hypotheek.
Wat zijn jouw hypotheekmogelijkheden?
Wil je een nieuwbouwwoning kopen of je huidige woning verbouwen en ben je benieuwd hoeveel bouwdepot je kunt krijgen op basis van jouw inkomen en woningwaarde? Bespreek jouw persoonlijke situatie vrijblijvend met mij.
Veelgestelde vragen
-
Ja, dit heet het verhogen van je hypotheek voor een verbouwing. Dit kan door middel van een onderhandse verhoging (als je hypotheekinschrijving bij de notaris hoger is ingesteld) of via een tweede hypotheek. Je inkomen en de marktwaarde na verbouwing moeten dit uiteraard toelaten.
-
Bouwrente is de vergoeding die je aan de aannemer of ontwikkelaar betaalt voor de kosten die hij heeft gemaakt vóór en tijdens de bouw. Depotrente is de rentevergoeding die je van je geldverstrekker ontvangt over het niet-opgenomen tegoed in je bouwdepot.
-
Ja, de hypotheekrente over het bouwdepot is fiscaal aftrekbaar onder de hypotheekrenteaftrek, mits de lening wordt gebruikt voor het onderhoud, de verbetering of de aankoop van de eigen woning en de hypotheekvorm annuïtair of lineair wordt afgelost.
-
Als de verbouwing duurder wordt dan begroot op je verbouwingsspecificatie, moet je het overschot met eigen geld (spaargeld) financieren. Het bouwdepot kan tussentijds niet zomaar worden opgehoogd zonder een nieuwe hypotheekaanvraag.
Verder lezen
Dit artikel is algemene informatie, geen persoonlijk advies. Je mogelijkheden hangen af van je volledige situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
